КАСКО

Страхование автомобиля по КАСКО построено по тому же принципу, что и любое другое добровольное страхование - дома, жизни, голоса, ног. Страховая компания и страхователь (физическое или юридическое лицо) обговаривают страховые случаи, каждый из которых имеет свой установленный тариф, вносится страховая премия*, после чего заключается договор. Страховые случаи делятся на такие виды, как «Ущерб», «Угон», «Пожар» - что касается последнего пункта, то пожаром считается любое возгорание, вне зависимости от причин. В свою очередь, «Ущерб» делится на такие подвиды, как «Утрата товарного вида», «Неисправность», «Авторемонтные работы» и прочее, в зависимости от конкретной компании. Каждый из включенных пунктов может оплачиваться отдельно. Важно отметить, что стандартный полис КАСКО обеспечивает страховку только деталей заводской комплектации. Поэтому дополнительное оборудование и элементы тюнинга прописываются в страховом договоре отдельно.

Страхование автомобиля по КАСКО построено по тому же принципу, что и любое другое добровольное страхование - дома, жизни, голоса, ног. Страховая компания и страхователь (физическое или юридическое лицо) обговаривают страховые случаи, каждый из которых имеет свой установленный тариф, вносится страховая премия*, после чего заключается договор. Страховые случаи делятся на такие виды, как «Ущерб», «Угон», «Пожар» - что касается последнего пункта, то пожаром считается любое возгорание, вне зависимости от причин. В свою очередь, «Ущерб» делится на такие подвиды, как «Утрата товарного вида», «Неисправность», «Авторемонтные работы» и прочее, в зависимости от конкретной компании. Каждый из включенных пунктов может оплачиваться отдельно. Важно отметить, что стандартный полис КАСКО обеспечивает страховку только деталей заводской комплектации. Поэтому дополнительное оборудование и элементы тюнинга прописываются в страховом договоре отдельно.

*«Абонентская плата» за услуги страхового агентства, обусловленная договором страхования.

1. Особенности КАСКО

Расчет страховой суммы

Базовая ставка высчитывается исходя из стоимости обслуживания (час работы в специализированном сервис-центре, стоимость запчастей) и марки вашего автомобиля - не забывайте, существует «зона повышенного риска», к которой относятся марки, подвергаемые угону чаще других. Например, если вы хотите застраховать от «Угона» особо популярный в кругу злоумышленников автомобиль, вам это обойдется дороже, чем машина той же стоимости, но менее угоняемая. Еще одно требование СК для владельцев дорогих или угоняемых автомобилей - наличие соответствующей классу противоугонной системы, которую, естественно, необходимо установить самостоятельно. Зато для машин, непопулярных у преступников, предусмотрены дополнительные скидки.

Как и в случае с ОСАГО, в КАСКО существует понятие «класс страхования», который зависит от:

 - водительского стажа (более 5 лет - скидка 5 %, более 10 лет - скидка 10-20 %)

 - возраста водителя (5-10 лет - коэфициент равен единице)

- страховой истории водителя (при безубыточном предыдущем годе стоимость КАСКО уменьшается в среднем на 15-20 %)

 - региона страхования

 - периода использования и годового пробега

 - стоимости автомобиля

Если машина новая, то последний показатель равен рыночной стоимости по счету из автосалона. Если автомобиль с пробегом, то эксперты СК оценивают ее стоимость на момент заключения договора, здесь играет роль и год выпуска (20 % стоимости машина теряет за первый год жизни, еще 15 % за второй и 10 % за третий и последующие), и кузов, и та же марка.

В среднем, страховка от «Ущерба» и «Угона» составляет 9% от стоимости автомобиля. Теперь, не выходя из дома, можно рассчитать примерную стоимость КАСКО для своего автомобиля, используя страховой калькулятор. Для более точной оценки стоимости, можно воспользоваться услугами страховых и брокерских компаний, которые готовы бесплатно рассчитать величину КАСКО именно для вашего автомобиля - необходимо всего лишь заполнить анкету на их сайте. Ответ придет в течение нескольких часов или пары дней.

К особым случаям относится страхование ретро-автомобилей. Здесь основные трудности страхования вызваны отсутствием родных деталей и невозможности их изготовления на заказ. Застраховать подобный автомобиль от ущерба практически невозможно. От угона - другое дело. При наличии спутниковой поисковой системы и звуковой сигнализации, вы можете застраховать ретро-автомобиль по тарифу около 4% от стоимости. Если таким оборудованием вы еще не разжились, то СК потребует его установить в обязательном порядке и даже предложит услуги какого-нибудь партнерского сервис-центра. Цена автомобиля определяется исходя из вашего же собственного пожелания и оценки независимой экспертизы. Роль играет даже окраска - родная или поздняя. То есть все, что составляет хоть какую-либо ценность - для истории или для вас - отразится на стоимости автомобиля и, следовательно, на страховой премии.

Другой случай - если от ретро в машине сохранился только кузов, а все «внутренности» перебрали и заменили на новые. Тогда речь идет о полноценном страховании по КАСКО. Оценка автомобиля происходит по результатам независимой экспертизы, прописыванию точного наименования и стоимости всех деталей - мотор 3 литра, компании такой-то, колесные диски на заказ такие-то, тормоза от такой-то компании, дворники «родные» и т.д. и т.п. В страховые расчеты включается и родной кузов, и другие ретро-детали, и работа мастеров. Здесь особых правил нет, потому как речь идет практически о новом автомобиле. Но все же на стоимость автомобиля очень сильно повлияет ваша собственная оценка его ценности.

Агрегатная и неагрегатная страховая сумма

Очень интересной особенностью страхования от угона и ущерба является «небесконечность» страховой суммы. Возьмем простой пример: вы разбили и починили по страховке бампер. В случае угона автомобиля в тот же год, ущерб вам возместят за вычетом той суммы, что была потрачена на его ремонт. Если же вы хотите иметь возможность получить полную сумму, то после каждого частичного возмещения нужно делать дополнительные страховые взносы. Официально это называется «Агрегатная страховая сумма», когда ограничен общий размер выплат на время действия договора страхования. Обычно эта сумма равна страховой стоимости (стоимость автомобиля на момент заключения договора). Если же договор заключен с неагрегатной страховой суммой, то СК, независимо от количества выплат за период страхования, полностью возместит стоимость автомобиля - в случае «Угона» вы получите стоимость своего автомобиля на момент заключения договора, без учета предыдущих выплат по «Ущербу». Чаще всего такие условия действуют для новых автомобилей.

Франшиза

Особого внимания требует и непонятное слово «франшиза». Оно означает своеобразную форму собственного участия водителя в покрытии убытка. Размер франшизы определяется либо четко оговоренной суммой, либо процентом от общей стоимости застрахованного имущества. Франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае оговоренная сумма играет роль своеобразного порога и СК покрывает только ущерб, превышающий эту цифру. Зато убыток, стоимость которого превысит франшизу, страховая компания оплатит полностью.

Особенность безусловной франшизы в том, что определенная договором сумма не выплачивается никогда - если убыток превысил франшизу, то выплачивается только его часть (за вычетом франшизы). Фактически оба вида франшизы, в первую очередь, призваны избавить СК от затрат в случае мелкого ущерба, превышающего убыток страхователя. Ну и, конечно, приучать водителя к аккуратному поведению на дороге, давая ему понять, что кое-где придется платить самому.

С другой стороны, есть у франшизы и большие плюсы. Во-первых, ее наличие понижает стоимость самого полиса в среднем на сумму самой франшизы. Во-вторых, каждая СК предоставляет серьезные скидки за безаварийную езду. Но в это понятие вкладывается немного другой смысл - «безаварийная» означает отсутствие претензий к СК. Поэтому, даже если в течение года вы несколько раз попадали в переделки, но размер ущерба ни разу не превысил франшизу, то официально год будет считаться безаварийным и вы получите существенные скидки при заключении следующего контракта. Оформление страхового полиса возможно и без всякой франшизы.

Износ автомобиля

Еще одна уловка страховщиков - понятие «износ автомобиля». По закону, страховая компания в случае угона или гибели ТС обязана выплатить сумму, равную стоимости автомобиля в момент выдачи полиса. Однако, как показывает практика, большинство компаний заключают договоры страхования с условием, что возмещение при угоне транспортного средства выплачивается в соответствии с учетом его естественного износа за период действия договора. Поэтому внимательно читайте договор! Иногда достаточно доплатить порядка $100, чтобы получить «безлимитный» тариф, который неограничен в страховых выплатах, может превысить страховую сумму и в котором не будет даже упоминания об износе.

2. Оформление КАСКО

Всевозможные рейтинги, начиная от мнения «Эксперт РА» и заканчивая сводками финансовых показателей, могут помочь в составлении собственного мнения о данном рынке. Однако, выбирая СК для оформления автостраховки, стоит обращать внимание не на общие суммы, а именно на страховые премии по КАСКО и ОСАГО и их соотношения с размерами страховых выплат за год (для каждой компании отдельно). Уровень выплат свыше 100% вполне может говорить о близящемся банкротстве компании. Нормой считается 30-80% от страховых премий.

Немаловажно и наличие региональных представительств. Этот показатель важен в первую очередь тем, кто много передвигается по стране. В то же время, не стоит слепо выбирать и крупнейшие агентства. Иногда небольшие компании работают быстрее и с большим вниманием относятся к каждому из клиентов. Словом, нужно покопаться в массиве информации. Посмотрите рейтинги, форумы в сети, поспрашивайте у знакомых. Возьмите правила автострахования по КАСКО (специальная брошюра) у нескольких компаний - спокойно изучайте и сравнивайте. Но самое главное - внимательно читайте договор до его подписания.

Можно связываться напрямую с представителями страховой компании, а можно воспользоваться услугами страхового брокера. Основное преимущество последнего - в его относительной независимости. Во-первых, он владеет полной картиной страховых программ - знает сильные и слабые места различных агентств, официальную и неофициальную информацию о страховом рынке, а значит, может из всего многообразия найти именно ваш вариант страхования. Во-вторых, страховой брокер работает в интересах страхователя и представляет в первую очередь вас, а не интересы страховой компании. Хотя деньги получает именно от них - часть комиссионных страхового агента. Потому и стоимость полиса от участия брокера в вашей судьбе никак не вырастает. Обращение в брокерскую контору может даже снизить необходимые выплаты, так как посредники выкупают полисы оптом (понятно, что им они обходятся дешевле) и наверняка расскажут обо всех возможных скидках. Общение с брокером выгодно и самим страховщикам - при страховом случае дела разбираются более организованно и тратится меньше времени на общение с каждым клиентом в отдельности. Конечно, везде бывают непрофессионалы, но, в большинстве случаев, брокеры не поведут вас в сомнительную страховую компанию, ведь репутация - самая ходовая валюта в их деле. Вам же наличие собственного брокера обеспечит не только меньшие временные затраты в страховых случаях, но и постоянную юридическую поддержку - тут и разъяснение спорных пунктов в договоре, и круглосуточная операторская служба. К тому же маловероятно, что страховые агентства решат затягивать дела или обманывать представителей брокерских контор - такая огласка им вовсе ни к чему.

Во-первых, это обходится дороже, потому как исключены любые скидки, доступные для некредитного страхования, да к тому же «в доле» и банк, и автосалон.

Во-вторых, можно воспользоваться услугами только той компании, что входит в список партнеров банка. Это важно понять - ведь именно дорогими ставками страхования могут объясняться низкие проценты кредита.

В-третьих, страхование по КАСКО на первый год возможно в кредит, как и покупка самой машины. Исключение составляют кредиты с нулевым первоначальным взносом, где единовременная оплата полиса «за свой счет» - единственное фактическое вложение при оформлении кредита.

Еще одна немаловажная особенность - для оформления КАСКО или подачи заявки на получение выплат необходим ПТС (или его копия - читайте договор с СК), в то время как ПТС в период кредита находится в банке. Получается, что в течение кредитного срока вы обязаны страховаться в одной страховой компании и если первоначальный договор заключается еще в автосалоне во время сделки, то в дальнейшем вы просто продлевайте полис, внося страховые премии. Для процедуры продления ПТС не обязателен. При этом стоимость полиса чаще всего рассчитывается, исходя из первоначальной стоимости автомобиля, а страховая выплата, скорее всего, будет с учетом износа. Таким образом, вы еще раз переплатите.

Необходимые для оформления КАСКО документы (отличаются в зависимости от СК):

 - Заявление на официальном бланке страховой компании

 - Паспорт страхователя и генеральная доверенность на машину (если страхователь - не собственник ТС), либо нотариально заверенная доверенность на оформление КАСКО

 - ПТС автомобиля (или его копия)

 - Свидетельство о регистрации (можно без него, если машина еще не зарегистрирована)

 - Водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению ТС (или их копии)

 - Доверенности на управление автомобилем для всех водителей, допущенных к управлению ТС

Дополнительно для автомобилей, зарегистрированных на юридическое лицо необходимо:

- Реквизиты юр. лица
- Договор аренды (если автомобиль оформлен на физическое лицо)
- Свидетельство о регистрации юридического лица.
- Свидетельство о постановке на налоговый учет.
- Устав или доверенность для уполномоченного представителя юридического лица, печать

Талон ТО совершенно не обязателен, однако про него не надо забывать. В случае его отсутствия или истекшего срока действия на момент страхового случая, компания не возьмет на себя ответственность за случившееся в связи с «эксплуатацией заведомо неисправного автомобиля».

Для оформления АвтоКАСКО необходимо предоставить к осмотру и сам автомобиль. Страховая компания зафиксирует все мельчайшие повреждения, чтобы в дальнейшем не нести за них ответственность.

Страховой полис можно сделать дешевле за счет различных схем скидок, которые есть практически во всех агентствах и о которых вам расскажет брокер. Сами агенты редко сообщают о них по вполне понятным причинам - чем больше страховая премия с вашей стороны, тем больше их проценты. На всякий случай, приводим основные варианты:

* Размещение наклейки на заднем стекле транспортного средства - скидка 2-5%

* Если к управлению транспортного средства допущен один водитель - скидка 5%

* Хранение транспортного средства в ночное время на охраняемой территории - скидка 5-10%

* Ремонт транспортного средства на СТОА по направлению страховщика - скидка 5-10%

* Дополнительное противоугонное устройство или съемный руль - скидка 2-10%

* Страхование нового ТС в течение 14 дней со дня приобретения - скидка 5%

* Единовременная оплата страхового взноса - скидка до 10 %

* Переход из другой страховой компании - скидка 5-10%

* Безубыточность предыдущего страхования - скидки до 20%

Не следует полагать, что выбранное агентство поддерживает все из перечисленного списка, однако скидки по нескольким из них вы точно можете получить. Скидки суммируются, но максимальный понижающий коэффициент обычно ограничен 20-30%.

* Состоит в розыске по линии ИНТЕРПОЛА

* Находится в розыске по линии ГАИ - ГИБДД

* Временно ввезен на территорию РФ под обязательства обратного вывоза

* Состоит на временном учете в ГИБДД

* Подвергался замене номерных агрегатов в процессе эксплуатации

* Используется в режиме такси для коммерческой перевозки пассажиров

* Передается в аренду или прокат

* Используется для обучения вождению

* Используется в спортивных мероприятиях, тестах, испытательных заездах

* Является музейным или выставочным экспонатом

* Имеет элементы художественной графики на кузове

* Является бронированным автомобилем или кабриолетом

* Является спецтехникой или используется для перевозки опасных или негабаритных  грузов

* С правым расположением руля

* Имеет элементы тюнинга

* Не оснащен соответствующей по классу противоугонной системой

Помимо этого, страхованию обычно не подлежат машины старше 8-12 лет. В таком случае, единственная альтернатива - страхование от несчастного случая при ДТП (речь идет о жизни и здоровье пострадавших).

С другой стороны, КАСКО - это договор между заинтересованными сторонами, а не федеральный закон, поэтому возможны любые исключения. Все зависит от конкретного случая и страховой премии. Просто производится оценка дополнительных рисков и перерасчет стоимости полиса. Ведь восстанавливать аэрографию на капоте или чинить  автомобиль после авто-футбола - дело особое.

3. Страховой случай

Если вы обнаружили нанесенный вашему автомобилю ущерб неизвестным третьим лицом, то сразу же нужно сообщить в страховое агентство - случай попадет под соответствующий тип автомобильных увечий. Большинство СК устанавливают денежный порог, при ущербе меньше которого получение справок из ГИБДД или УВД - необязательно. У одних это $500, у других одна любая деталь, но, чаще всего, речь идет о стеклянных элементах автомобиля (зеркалах, фарах, окнах). Если этот порог превышен, то вместе с сотрудником правоохранительных органов к вам приедет представитель СК, оформит происшествие и возьмёт на себя дальнейшую волокиту с документами. У некоторых страховых компаний выезд на место происшествия не обязателен и страховой комиссар приедет сразу в отделение ГИБДД или УВД, в зависимости от обстоятельств. Хочется особо оговорить одну ситуацию, которая может возникнуть в недобросовестных СК. Часто при регистрации происшествия сотрудник УВД предлагает написать заявление, где ущерб определяется вами как незначительный, чтобы на его основании закрыть дело за «незначительностью» ущерба для пострадавшего. Страховая компания в таком случае может просто отказаться платить. Вам придется подавать заявление в прокуратуру на повторное возбуждение дела. Поэтому до заключения договора обязательно оговорите все страховые случаи, ваши действия при них и различные исключения, после чего проверьте, как эта информация отражена письменно.

Если вы стали участником ДТП, то порядок действий примерно такой же. Вне зависимости от условий договора и СК, необходимо сообщить о случившемся своим страховщикам. Одни в таком случае направят своего страхового комиссара на место ДТП, другие окажут первоначальную юридическую помощь по телефону и будут ждать от вас документы с места ДТП. На месте аварии от сотрудников ГИБДД необходимо получить на руки копию протокола об административном нарушении (если есть другие участники ДТП) и справку № 12. Представитель большинства страховых компаний приедет вместе с вами в назначенный день и назначенное место для участия в группе разбора. В зависимости от сложности ДТП вы можете либо сразу получить справку № 31, где инспектор официально заверяет, по чьей вине оно произошло, либо написать доверенность на дальнейшее представление ваших интересов сотрудником СК (возможно, за отдельную плату).

Подробнее о действиях на месте ДТП читайте в соответствующем материале.

Для подачи заявления о выплате в свою страховую компанию необходимо иметь при себе:

 - паспорт подающего заявку

 - оригинал страхового полиса

 - генеральную доверенность или нотариально заверенную доверенность на получение страховки (если вы не собственник ТС)

 - паспорт ТС (либо копия - по договоренности с СК)

 - комплект ключей

 - свидетельство о регистрации ТС

 - талон технического осмотра транспортного средства

 - водительское удостоверение лица, управлявшего автомобилем в момент ДТП

 - доверенность на право управления ТС лица, управлявшего автомобилем в момент ДТП

 - если страховой случай относится к категории «Пожар», необходима справка из отделения пожарной охраны (нужно вызывать пожарных на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами)

 - справка № 31

Необходимость предоставления 31-ой формы напрямую зависит от размера ущерба и вашей страховой компании. Часто для замены зеркала или поворотника справка не требуется - достаточно составленного агентом описания. Но при относительно крупном ДТП ее все-таки нужно взять.

После проведения экспертизы клиент вправе выбрать между денежным эквивалентом и бесплатным ремонтом. В зависимости от выбранного страхового тарифа калькуляция составляется исходя из стоимости дилерского ремонта или его среднерыночной стоимости. Самое приятное, что калькуляция производится без учёта износа, исходя из цен на новые запчасти. В течение 15 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов СК должна составить «Акт о страховом случае». В соответствии с Правилами, выплата страхового возмещения или официальный отказ производится в течение 3-х рабочих дней после принятия соответствующего решения.

Отказать в выплате возмещения компания может, если обнаружит, что страховой случай произошел вследствие:

* Умышленных действий (или попытки их совершения), предпринятых самим клиентом с целью наступления страхового случая и получения выгоды;

* Управления застрахованным ТС лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

* Эксплуатации технически неисправного транспортного средства (отсутствует или просрочен талон ТО);

* Отсутствие полного комплекта ключей и документов на ТС;

* Управления застрахованным ТС лицами, не имеющими водительского удостоверения соответствующей категории, или лицами, не указанными в заявлении/договоре страхования; 

* Использования застрахованного ТС в целях обучения вождению или для участия в различных соревнованиях;

* Воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного излучения; всякого рода военных и террористических действий и их последствий а также народных волнений и забастовок (в том числе - «пожар»);

* Конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения ТС по распоряжению властей, а также действий, подпадающих под уголовную ответственность.

Если произошедшее событие не попадает в этот список, а СК не хочет признавать его страховым случаем и отказывает в выплате, нужно взять у неё письменное уведомление об отказе с указанием причин. Этот документ является обязательным условием для рассмотрения дела в судебном порядке.

Или же возьмем другую историю. СК отказывает в выплате, потому что ДТП произошло вследствие нарушения вами ПДД - это не правомерно. Если в договоре не было такого пункта, то для отказа выплачивать страховку просто нарушения ПДД с вашей стороны не достаточно. СК обязана предоставить доказательства умысла, направленного именно на получение страховой выплаты.